Вам бы получить где -то хорошую консультацию, чтоли.
% начисяются на остаток долга, и при одинаковой ставке в ежемесяцчном платеже ВЫ просто можете гасить %, а основное тело долга так, как было бы, если бы ВЫ брали на 6 лет. тем более, если досрочка у ВТБ удобная.
ПРо МК тоже ошибаетесь: ипотеку мк можно погасить ДО достижения ребенкой мтрех лет.