Банки да, умудряются.
А второй вопрос не поняла. Я расценила тему как обсуждение что выгоднее: сразу меньший срок или брать срок любой, а потом просто сократить когда угодно. Такой выбор часто бывает у тех, кто решает сначала купить, а потом продать имеющуюся, погасив кредит. Либо имеются какие-то иные возможности досрочного погашения в течение короткого периода.
Вы написали, что при бОльшем сроке платёж меньше, а значит и процент платится меньше, предложив воспользоваться калькулятором. Я и воспользовалась.
А он показал иной расклад. Процент бОльше.)